人生の添乗員®ブログ

人生の添乗員®ファイナンシャルプランナーの牧野寿和です！

その自己判断、間違いではありません！ ～3. 金融商品編～ (金, 14 3月 2025)
その人ごとの購入するときに、 見据えるべきポイントを、 住宅、保険商品と考えてきました。  その3回目の今回は、 金融商品について考えてみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・金融商品のラインナップ ・元本保証とリスク ・商品の性質とリスク許容度 ・NISA、iDeCoで運用するにも準備がいる -------------------------- 金融商品のラインナップ -------------------------- 金融商品とは、 銀行や証券会社、保険会社など 金融機関が提供や仲介する、 ・預貯金 ・保険 ・株式 ・社債、公債（債券） ・投資信託 などをいいます。 --------------------- 元本保証とリスク --------------------- これらの金融商品に、預けたまたは投資した、 資金（元本）が運用期間中に、 元本割れしないことを保証した金融商品は、 銀行の預貯金や個人向け国債、 それに保険商品の1部に限られます。 それ以外の金融商品は、 元本が保証されている金融商品より、 収益を得る可能性がありますが、 反対に、元本割れなどの損失が発生する 可能性もあります。 なお、この収益と損失のブレ幅のことを リスクと言います。 従って、株式はリスクが（ブレ幅が） 大きい。 また預貯金はリスクが（ブレ幅が）小さい 金融商品です。 ただ、昨今では、 今までは1個1,000円で買えた品物が、 同じものでも、例えば1個1,500円になり、 500円余分に支払わないと、 品物が買えない「インフレ」の状態です。 この「インフレ」に対応するには、 単に節約を念頭に、 支出を減らすだけではなく、 日常、株式や投資信託などで、 物価の上昇以上の運用して、 保有している資産価値を高めることも必要だ、 と考える方もいるでしょう。 --------------------------- 商品の性質とリスク許容度 --------------------------- ただ金融商品を運用するには、 事前に金融商品ごとの性質を知り、 自分に合った金融商品を選ぶことです。 ・安全性：その金融商品に充てた資金が、 目減りや期待してた利益が 得られなくなる危険はないか ・流動性：現金が必要になった時に、 自由にまた短時間で、 現金に換えることができるか ・収益性：その金融商品で資金を運用すると、 どのくらいの利益が期待できるか 例えば「安全性」や「流動性」の優れている 金融商品は、銀行の預貯金です。 しかし預貯金は、「収益性」は、 今後、預貯金の金利が大幅に上昇すれば、 評価は変わってくるでしょうが、 株式や投資信託ほどは期待できません。 その株式は「収益性」に期待ができますが、 預貯金ほど「安全性」や「流動性」は、 期待できず、 運用の方法や市場の動向などによって、 収益を得ることや損失も発生します。 このように、 「安全性」や「流動性」、収益性」の3つ すべてに優れる金融商品はありません。 存在しないので、自分の目的に応じて 金融商品のどの性質を優先させるか、 自身の「リスク許容度」を決めることです。 -------------------------------------- NISA、iDeCoで運用するにも準備がいる -------------------------------------- また投資した金融商品から得られる利益は、 課税されますが、 非課税のNISAやiDeCoで運用する 投資信託や株式は、 比較的穏やかな値動きの金融商品が、 選定されています。 しかし、 必ずしも元本の保証はありません。 従って、まわりにNISAやiDeCoで、 投資をして収益を上げた。 といった人がいても、 その人の成功談を鵜呑みにすることなく、 また家庭ごとの家計収支に即した 自身の投資の方針を定めて、 それに従って運用することが、 長期間運用できる大切なポイントです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 銀行の預貯金だけでは、 インフレの時代の保有資産は、 目減りするかもしれません！ しかし、見よう見まねの投資で、 収益は上がるかは疑問です！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 他人の儲かった話は、 儲かるまでに使ったお金や、 いくら損したかを、 差し引いて聞くことですね！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第633号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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その自己判断、間違いではありません！  ～2.保険商品編～ (Fri, 07 Mar 2025)
その人ごとの購入するときに、 見据えるべきポイントを考えていきます。 その2回目の今回は、 保険商品について考えてみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・保障と補償のちがい ・生命保険 ・損害保険 ・自分に必要な保険 -------------------- 保障と補償のちがい --------------------- 主に生命保険では「保障」、 損害保険では「補償」 といった文言が使われます。 ともに「保障」と読みますが、 内容は違います。 まず「保障」とは、 保険商品で契約した内容の事象などが 起こった場合に、 契約した金額が保障されます。 例えば、被保険者（保険の対象者）が、 亡くなったら、死亡保険金額1,000万円、 入院したら、入院給付金が1日1万円、 といったように支払われます。 そのため入院した費用の総額10万円を、 病院に支払ったときに、 入院給付金を18万円保険会社から、 受取ることもあります。 また「補償」とは、 事故や災害などで発生した損害や損失を 加入している損害保険で補うこと言います。 損害保険では、実際の損害額を超える 保険金を受取ることはありません。 例えば、強風で物が飛んで来て、 自宅のガラスが割れた場合、 元通りになるように、 新しいガラスを入れたりする 修理費用分の金額が補償されます。 ---------- 生命保険 ---------- 「保障」の代表的な保険は生命保険ですが、 生命保険とは、 生命保険文化センターによると、 死亡や病気、ケガ、介護など、 いつ起きるかわからないけれども、 いったん起きるとまとまったお金が、 必要となるような場合に備えておく。 また、子どもの教育費や老後の生活資金など、 将来必要となるお金を、 必要な時期や目的にあわせて 準備する手段が生命保険です。 なお、生命保険に限らず、 「保障」がされる保険商品としては、 死亡保険、定期保険、医療保険、 介護保険、個人年金保険、変額保険 外貨建ての保険などがあります。 ---------- 損害保険 ---------- また「補償」の代表的な保険は損害保険ですが、 損害保険とは、 日本損害保険協会によると、 他人のモノを壊した他人にケガをさせたなど、 法律上の損害賠償責任を負う場合の保険です。 自動車の自賠責保険や任意の自動車保険、 個人賠償責任保険などが該当します。 また、火災保険や地震保険など、 自身の住まいなどの損害を補償するのも、 損害保険です。 ------------------- 自分に必要な保険 ------------------- ところで未だ、 家計の支出の見直しをするとき、 加入中の保険の保障内容と保険料が 対象になることがあります。 その理由としては、 保険商品の内容を熟知することなく、 必要以上の保障または補償に、 保険料を支払っていることがあるからです。 また、保険加入する必要性は認識しても、 ただどんな保険に加入したらいいのか、 わからないときに、 保険募集人に勧められるがままに、 また、保険に加入することで、 万が一の時の安心感を得るために、 いわゆる「お守り」として必要以上の 保障や補償の保険に 加入することもあるようです。 やはり家計収支の 今後の推移を試算した上で、 障害年金や遺族年金、 高額療養費制度、高額介護サービス費制度、 さらに高額医療・高額介護合算制度などの 国の社会保険制度を補うために、 民間の生命保険などで、 保障を得ることが大切です。 ただし、任意の自動車保険や 自宅を守るための火災保険での補償などは、 掛捨ての保険商品が多いですが、 自身の生活を守るためにも 加入が必須です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 保障と補償が必要な分を、 保険に加入するとして、 必ずしも、 他人と保障内容が同じで、 また保険料も同額ということは、 あり得ません！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 保険商品は、 貯蓄と保障を兼ね備えた金融商品 ひとつでもありますが、 次回は、その金融商品について、 考えます！    人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第632号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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その自己判断、間違いではありません！  ～1.住宅購入編～  (Fri, 28 Feb 2025)
住宅を購入しようか、  株式や投資信託で資産形成をしようか、  保険に加入しようか、  これらの1つや2つをまたは全部を、  親しい知人はすでに始めていたり、  すでに始めている方から、  勧められることもあるでしょう。  しかし、ご自身はまだなにも  経験のないときは、  自分も同じように始めた方が良いのか？  勧めれた方とは、  収入もお金の使い方が違うのでは……？  と迷われる方もあります。  そこで今回から3回に渡り、  ・住宅購入  ・金融商品で運用  ・保険商品  この3点を購入するとき、  見据えておくべき根本を考えます。  今回は、住宅購入編です。  お伝えする内容は次のとおりです。  ・住宅を購入する目的は  ・購入予算  ・購入資金の調達方法  ・購入する住宅を決める  ---------------------  住宅を購入する目的は  ---------------------  なぜ、住宅を購入するのでしょう？  他人はどうであれ、  購入の目的を決めることが肝心です。  目的が定まっていないと、  住宅ローンの返済が滞ってしまう、  通勤に時間がかかる、  必要以上の設備が整っていても、  その維持費が高額になる。  といったことになりかねません。  -----------   購入予算  -----------  次項以降の「購入資金の調達方法」  「購入する住宅を決める」にも関連しますが、  購入予算を決めることも大切です。  今後支出が必要となることが決まっている、  子どもの教育費や老後の生活費などを  勘案しながら、  現在の家計収支と今後の収支の推移から、  購入額を決めます。  なお、戸建ての新築の場合は、  内装や外構は当初予算以上に支出に、  なりかねません。  その分の多めに予算化しておきます。  --------------------  購入資金の調達方法  --------------------  言わずと知れたことですが、  住宅を購入するには、  多額の資金が必要になります。  住宅購入資金は、  ・その資金をすべて自身の資産で購入する  ・自身が貯めた資金て購入する  ・銀行などの金融機関で融資を受けて、  住宅ローンで長期間に渡り返済する  ・購入額の一部を、親や祖父母から、  生前贈与や相続した資金や融資を受ける  といった方法で準備します。  また、銀行で融資を受ける融資額は、  住宅購入費の全額（フルローン）か、  または、融資を受けらる金額を減らし、  住宅ローンの返済利息を減らすため、  頭金だけは、自己資金で支払ったり、  相続時精算課税などを使って、  両親や祖父母から、  生前贈与（援助）を受けたりする方法あります。  または、親が亡くなって相続した遺産を  購入資金に充てれば、  自身の老後に近い年齢からの  住宅購入となるでしょう。  どちらにしても、  融資を受け滞りなく返済するには、  融資を受ける額、  それに購入する住宅の購入額を、  どうにかなるではなく、  返済できる額に納まる金額の住宅を  購入することです。   ----------------------  購入する住宅を決める  ----------------------  購入する住宅は、  ・土地を購入して新築の注文住宅を建てる  ・親の土地を使用貸借して新築住宅を建てる  ・新築の戸建ての建売住宅を購入する  ・新築の分譲マンションを購入する  といった新築物件のほかに、  既存のいわゆる中古の物件も  選択肢の1つになります。  ・鉄道の駅から近い、  ・近くにシッピングセンターがある、  ・公園や緑地帯がある  ・文教地区にある  ・住宅地にある  といったすべてを備えた立地で、  物件を探すことは困難でしょう。  しかし、購入した時より  価格が下がらないような資産価値のある  物件を探して購入したいものです。  ここまで絞り込めば、  自分や家族のこだわりが詰まった  マイホームとなるでしょう。  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*      今週のポイント  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*  マイホームの購入を決めて、  住むまでには  資金面でも物件を探す面でも  時間をかけた方が良いでしょう ！  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:  ◆ 編集後記  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:  特に、戸建て住宅では、  その物件と同じような物件は  ほかにはありません！   だから決めるのも慎重になるはず！？    人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第631号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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高齢者の家庭内での不慮の事故を考える (Fri, 21 Feb 2025)
今回は、高齢者が自宅で、 不慮の事故で亡くなった原因を 知ることで、 このような事故に遭わないよう予防に、 役立てていただきたいと思います。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・死亡者数、家庭内の事故の方が交通事故より多い ・家庭内で起きた不慮の事故の原因と割合 ・高齢者は注意 ・まとめ -------------------------------------------- 死亡者数、家庭内の事故の方が交通事故より多い -------------------------------------------- 慢性的で持続性もあり身体の内部に 原因のある、病気や過労ではない、 いわゆる不慮の事故での、 家庭内の死亡者数は、 厚生労働省 「令和5年（2023年）人口動態統計」 （以下、「厚労省の調査」と略記） によると、16,050人でした。 また警察庁によると、 2024年の交通事故の死者数は2,663人と、 圧倒的に、家庭内で亡くなった方が多く、 自宅と言えども注意が必要です。 ただし、交通事故の死亡者数の その半数以上の1,513人は、 65歳以上の高齢者でした。 高齢者の方は、 外出先での事故にも注意が必要です。 -------------------------------- 家庭内で起きた不慮の事故の原因 -------------------------------- ところで、 家庭内で起きた不慮の事故の原因は、 「厚労省の調査」によれば、 「不慮の溺死及び溺水」＝43.3％ が、家庭内事故の原因の約4割を占め、 浴槽での事故死が最も多くなっています。 その他にの原因として、 ・その他の不慮運事故＝21.7％ ・転倒・転落・墜落＝16.9％ ・煙、火及び火災への曝露（ばくろ）＝4.9％ ・有害物質による不慮の中毒及び曝露＝2.0％ ・熱及び高温との接触＝0.2％ となっています。 このほか入浴中の急死の原因として、 浴室内外の気温差が引き起こす 「ヒートショック」です。 心筋梗塞や脳卒中などを発症して、 病死するケースもあり、 特に高齢者の方は、 入浴時の寒暖差にも注意が必要、 とのことです。 ------------------ 高齢者は注意 ------------------ 家庭内で起きる死亡事故の割合も、 「厚労省の調査」から、 次のようになっています。 ・年齢/死亡者数/割合 ・0歳/64人/0.4％ ・1～4歳/22人/0.1％ ・5～9歳/16人/0.1％ ・10～14歳/19人/0.1％ ・15～29歳/130人/0.8％ ・30～44歳/221人/1.4％ ・45～64歳/1,319人/8.2％ ・65～79歳/5,010人/31.2％ ・80歳以上/9,237人/57.6％ このように、 65歳以上の高齢者の割合が、 9割近くを占めています。 -------- まとめ -------- 家庭内で、浴槽内ではもちろんのこと、 不慮の事故には当たらないかもしれませんが、 階段での転倒、廊下や引き戸などの少しの 段差でのつまずくなどで、骨折などをして、 それが原因で、介護が必要になったり、 認知症を発症したデータもあり、 その後に大事にならないように、 日頃から家庭内でも、 注意することが大切です。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 心身ともに健康で、 長生きするためには、 自宅内でも、 慎重な行動が重要です！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 死者数をお伝えすることは、 実際の統計値と言えども、 気が滅入ります……   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第630号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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住宅種類別の借入れについて調べてみた  ～返済期間、年間返済額、返済負担率～ (Fri, 14 Feb 2025)
「住宅ローンを、他の人はいくら位借りて、 毎月いくら、何年間で、返済しているのだろう？」 これから住宅を購入したり、 現在、返済中の方のなかには、 気になる方もみえるでしょう。 そこで今回は、 国土交通省「令和5年度住宅市場動向調査報告書」 から住宅種類別に、全国の借入金の返済期間や 住宅ローンの年間返済額、返済負担率を 見ていきます。 なお、返済負担率とは、 世帯年収に占める住宅ローンの年間返済額の 割合をいいます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・注文住宅 ・分譲住宅（戸建住宅） ・分譲住宅（マンション） ・既存（中古）の戸建住宅 ・既存（中古）のマンション ・まとめ ----------- 注文住宅 ----------- 注文住宅とは、 土地を購入するか持っている土地に、 規定の範囲内で、間取りや外観、 インテリア、素材、構造、設備などを、 自由に設計して建てる戸建て住宅のことです。 ＜住宅建築資金（住宅ローン）の返済期間＞ ・35 年以上＝68.1％ ・20年以上35年未満＝26.3％ ・平均＝32.7年 ＜土地購入資金の返済期間＞ ・35 年以上＝78.4％ ・20年以上35年未満＝19.6％ ・平均＝34.4年 ＜住宅ローン年間返済額＞ ・155.2万円（月12.9万円） ＜返済負担率＞ ・19.4％ ---------------------- 分譲住宅（戸建住宅） ---------------------- ＜返済期間＞ ・35 年以上＝62.4％ ・20年以上35年未満＝19.0％ ・10年以上20年未満＝17.5％ ・平均＝29.7年 ＜住宅ローン年間返済額＞ ・125.0万円（月10.4万円） ＜返済負担率＞ ・17.6％ ---------------------- 分譲住宅（マンション） ---------------------- ＜返済期間＞ ・35 年以上＝49.6％ ・20年以上35年未満＝27.4％ ・10年以上20年未満＝21.4％ ・平均＝28.0年 ＜住宅ローン年間返済額＞ ・123.6万円（月10.3万円） ＜返済負担率＞ ・15.5％ ----------------------- 既存（中古）の戸建住宅 ----------------------- ＜返済期間＞ ・35 年以上＝43.9％ ・20年以上35年未満＝30.9％ ・10年以上20年未満＝20.1％ ・5年以上10年未満＝5.0％ ・平均＝26.2年 ＜住宅ローン年間返済額＞ ・108.3万円（月9.0万円） ＜返済負担率＞ ・16.1％ ------------------------- 既存（中古）のマンション ------------------------- ＜返済期間＞ ・35 年以上＝45.8％ ・20年以上35年未満＝38.3％ ・10年以上20年未満＝13.1％ ・平均＝29.0年 ＜住宅ローン年間返済額＞ ・110.6万円（月9.2万円） ＜返済負担率＞ ・15.7％ ---------- まとめ ---------- この統計値は、全国の平均値です。 従って、東京都区内など、 この数値とはかけ離れた高額の、 住宅ローンの返済額、 言い換えれば、住宅購入価格が高騰している 地域もあります。 しかし、例えば都心から離れた地域や、 都内でも、新築にこだわることなく、 またできれば、懇意な不動産業者を作り、 小まめに探すことで、 住宅ローンを無理なく完済できる、 気に入った物件を見つけることも、 できるでしょう。 住宅を購入するときは、 現在、または住宅ローン完済までの収入、 それに完済後の年金収入も含めた、 家計収支を勘案して、 適切な住宅を選びたいものです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 住宅ローンの返済期間は、 住宅を購入してから 長期間に渡ることが多いです。 住宅ローンの返済ばかり気にすることなく、 家族成長とともに、 子どもの教育費や自分たちの老後費用など 今後必要な費用も 気にかけることが大切です！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 全国の平均値だと、 「こんなに安いワケない」 反対に 「こんなに高いの」 と思う方もいるでしょう それだけ日本は広いんですね！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第629号） 住宅種類別の借入れについて調べてみた  ～返済期間、年間返済額、返済負担率～ 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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FPにうまく相談する方法  (Fri, 07 Feb 2025)
筆者が生業としている、 ファイナンシャルプランナー（FP）に、 相談して、 FPが提案してサポートする内容は、 相談者やその家族の家計や人生を左右する。 と言っても過言ではありません。 そこで今回は、 住宅購入を例にFPに相談するとき、 どんな準備をして、 また、どんな相談をすればいいのか？ 私の業務を例にお伝えします。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・相談の事例 ・相談のために準備しておくこと ・余談のつもりが確信をつく ・他人と比較しない主観的な提案 ------------- 相談の事例 ------------- この記事の相談の事例として、 現在、会社員のAさん（35歳）と 4歳年下でパート勤めのBさん夫婦は、 今度小学校に入学する子どもと3人で、 賃貸マンションで生活しています。 子どもが小学校に入学するのを機会に、 戸建て住宅の購入を計画して、 一年近く探したところ、 最近、お手頃な物件を見つけました。 購入資金は、 頭金と諸費用は夫婦で貯めた貯蓄から、 残りは銀行から融資を受けて、 その銀行の住宅ローンで、 返済しようと考えていました。 すでに、住宅ローンを契約するための その銀行の仮査定に通っていて、 来週には、 建売住宅の販売業者と売買契約を結び、 その後、銀行に住宅ローンの本契約を 申込む予定になっていました。 これまでには、 住宅販売業者から紹介されたFPに、 住宅購入後の家計の推移などを シミュレーションしてもらい、 この物件を購入しても、 問題ないとはわれたものの、 A夫婦は、契約を前に急に不安となり、 筆者のところに相談にみえたのでした。 -------------------------------- 相談のために準備しておくこと -------------------------------- FPに相談をするときに、 A夫婦に限らず、 住宅購入の相談をすることは、 わかっていても、 具体的にどんなことを相談したらいいのか？ また、住宅ローンのことを相談するにも、 専門的な用語が、何を意味しているのか、 わからないことや、 またそのために、相談者の考えが まとまらないこともあります。 そこで筆者が相談者にお勧めしているのが、 事前に相談の内容を、 箇条書きにしてFPに相談する方法です。 箇条書きにすることで相談内容がまとまり、 また、何がわかっていないのか、 明確になります。 その内容を質問するために、 その部分の、事前に販売業者や銀行から 受取っている資料を準備することができます。 また相談当日に、 FPが相談者の話から疑問に思うことを その資料を参考に、 相談者の問題解決のためのやり取りが、 できるからです。 ---------------------------- 余談のつもりが確信をつく ---------------------------- また初対面でも、 相談が始まり時間が経っていくと、 相談者が、日頃疑問に思っていることが、 自然に口をついて出てくることもあります。 なかには、住宅ローンの相談の予定が、 相談者のひと言で、 親から生前贈与をしてもらい、 それを住宅購入代の頭金にできた。 といった事例もあります。 また、日頃から思っていた、 生涯賃貸で家賃を払い続けるのと、 住宅ローンを返済しながら、 毎年固定資産税などを納付したり、 住宅の修繕やリフォーム費用を負担しても 住宅を購入した方が良いのか？ といった疑問は、 具体的にシミュレーションをすれば、 解決できます。 このような事例は多々あります。 箇条書きにした質問から派生したときや、 日頃から疑問に思ったことが、 その問題の確信をつく質問になり、 問題を解決の糸口になることもあります。 よって、こんな質問と思わず、 FPには疑問に思っていることを、 質問した方が良いのです。 ------------------------------- 他人と比較しない主観的な提案 ------------------------------- 相談された内容を精査したFPの提案は、 その相談者に最も適した提案をしますので、 他人は違う内容になることが多いです。 住宅購入を例にとっても、 Aさんは、給与がほぼ同額のBさんは、 1億円まで住宅が購入できると聞き、 自分も1億円まで住宅は購入できる。 と思うかもしれません。 しかし実際にシミュレーションをしてみると、 Aさんは8,000万円までの住宅を購入するなら 住宅ローンも無理なく完済出来る。 といった結果が出ることもあります。 FPは、 その理由の根拠を明確に相談者に 話すことが求められますし、 相談者は、 話してくれるFPを信頼すべきです。 FPへの相談内容は、 主観的な部分が多く周りの人の例は、 参考にはなっても、 必ずしも自分にあてはまるとは 限らないのです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* テーマを決めて相談することは大切ですが、 日ごと疑問に思っていることは、 この際、何でも話してみると、 思わぬところから、 問題の解決ができる例が多々あります！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: AIが普及しても、 FPが相談者に適した主観的な提案が 出来る限り、 FPは必要不可欠な存在です！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第628号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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「無選択型」と「引受基準緩和型」保険の違い (Fri, 31 Jan 2025)
生命保険を契約するときに、 通常は、健康状態の告知や、 保険商品によっては、 加入する保険会社が指定した 医師の診査が必要です。 しかし、告知や医師の診査が必要のない、 または告知項目が少ない保険商品があります。 そこで今回は、 そのような保険商品である、 「無選択型」と「引受基準緩和型」の違いを、 比較してみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・無選択型とは ・引受基準緩和型（限定告知型など）とは ・無選択型保険と引受基準緩和型を比較 ・加入する時の注意点 ------------------ 無選択型とは ------------------ 無選択型の保険とは、 その保険に加入するとき、 健康の告知や 保険会社が指定する医師の診査がない、 保険商品のことです。 主に、終身保険や個人年金保険の商品が、 販売されています。 -------------------------------------- 引受基準緩和型（限定告知型など）とは -------------------------------------- また、引受基準緩和型とは、 保険会社によっては、 限定告知型などとも呼ばれていますが、 通常の保険より、健康告知の項目が 3～5項目と少ない保険商品を言います。 この保険商品の告知項目の例として、 （1）医師から最近3カ月以内の入院や 手術のすすめがあったか （2）過去2年以内の入院や手術をしたか （3）過去5年以内のがん・上皮内がん、 肝硬変、統合失調症、認知症、 アルコール依存症による 医師の診察や検査、治療、投薬があったか   （1）から（3）の3項目の有無（はい・いいえ）を、 告知書に回答します。 主に、終身保険や医療保険の商品が、 販売されています。 ------------------------------------ 無選択型保険と引受基準緩和型を比較 ------------------------------------ 無選択型保険と引受基準緩和型の 終身保険に、 保険料を月払や半年払、年払で加入した と仮定した時の違いを比較してみます。 なお、実際にこれらの型の保険商品に 加入を検討するときは、 その保険商品の約款で、 保障内容をを確認することが重要です。 以下、無選択型保険＝無 引受基準緩和型＝引と記述します。 ＜告知・診査＞ 無＝不要、引＝3～5項目程度の告知 ＜契約可能年齢＞ 無＝40歳～80歳位、引＝20歳～85歳位 ＜死亡保険金額の上限＞ 無＝約500万円、引＝約1,500万円 ＜病気死亡時の受取額＞ 無＝契約後2年、3年以内の死亡は、 既に払込んだ保険料の累計額相当を 受取れる 引＝契約後1年以内の死亡は、 死亡保険金額が50%に削減されるが、 削減されない商品もある ＜災害・不慮の事故による死亡時の受取額＞     無＝契約当初より、 死亡保険金額の全額を受け取れる 引＝契約当初より、 死亡保険金額の全額を受け取れる商品や 病気死亡時と同様に、 契約後1年以内は死亡保険金額が50%に 削減される商品もある ＜医療関係の特約の付加＞ 無＝付加できない 引＝商品によっては、引受基準緩和型の 医療特約を付加できる --------------------- 加入する時の注意点 --------------------- 無選択型、引受基準緩和型ともに、 通常の同じ保障内容の商品よりは、 保険料が割高です。 また上記のように契約後、 一定期間内に発生した病気による死亡時、 商品によっては、災害・不慮の事故でも 保険金の受取額が制限（減額）されます。 従って、割高な保険料を支払っても、 その保険商品に加入する価値はなにか？ 明確な回答を携えて、 その割高な保険に加入するべきでしょう。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 健康に問題があっても、 保険に加入できた！ その安心料は適格な保険料か？ 加入するときに検討すべき課題です！  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 保険商品には、 変額保険、外貨建て保険といった、 加入の判断に、 相当な知識が必要な商品が、 多くあります！   人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第627号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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何歳まで企業で働ける？  (Fri, 24 Jan 2025)
私たちは何歳まで、 企業で働くことができるのでしょう？ 今回は、 厚生労働省「令和６年高年齢者雇用状況等報告」 の統計資料を基に考えてみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・高年齢者雇用状況に関する報告書 ・65歳までの高年齢者雇用確保措置 ・70歳までの就業確保措置の実施状況 ・企業の定年制の状況 ・まとめ -------------------------------- 高年齢者雇用状況に関する報告書 -------------------------------- この厚生労働省 「令和６年高年齢者雇用状況等報告」は、 令和6年6月1日の現在、 全国の常時雇用する労働者が21人以上の企業 237,052社を、 ・中小企業（21～300人規模）：219,992 社 ・大企業 （301人以上規模）： 17,060社  と企業規模で定義しています。 その企業から報告に基づき、 高年齢者の雇用等に関する措置の実施状況等を まとめたもので、 令和６年12月20日にプレスリリース された報告書です。 これらの企業には現在、 「高年齢者等の雇用の安定等に関する法律 （以下「高年齢者雇用安定法」）」で、 65歳までの「雇用の確保」を目的として、 ・「定年制の廃止」 ・「定年の引上げ」 ・「継続雇用制度の導入」 のいずれかの高年齢者雇用確保措置を、 講じるように義務付けています。 加えて、70歳までの「就業機会の確保」を 目的として、 ・「定年制の廃止」 ・「定年の引上げ」 ・「継続雇用制度の導入」 という雇用による措置や、 ・「業務委託契約を締結する制度の導入」 ・「社会貢献事業に従事できる制度の導入」 という雇用以外のいずれかの 高年齢者就業確保処置を講じるように 努めることを企業に義務付けています。  ----------------------------------- 65歳までの高年齢者雇用確保措置 ----------------------------------- 65歳までの高年齢者雇用確保措置を 実施済みの企業は、 ・全体：99.9％（前年と変動なし） ・中小企業では99.9％（前年と変動なし） ・大企業では100.0％（前年から0.1ポイント増加） となってます。 「継続雇用制度の導入」実施している企業 ：67.4％（前年から1.8ポイント減少） 「定年の引上げ」実施している企業 ：28.7％（昨年から1.8ポイント増加） となっています。 ------------------------------------- 70歳までの就業確保措置の実施状況 ------------------------------------- 70 歳までの高年齢者就業確保措置を 実施済みの企業は  ・全体：31.9％（昨年から2.2ポイント増加） ・中小企業：32.4％（昨年から2.1ポイント増加） ・大企業：25.5％（昨年から2.7ポイント増加） となっています。 さらにその内容を詳しく見ると次のようです。 ＜中小企業（21～300人）＞ ・全体：32.4％（71,297社） ・定年制の廃止：4.1％（9,129社） ・定年の引上げ：2.5％（5,568社） ・継続雇用制度の導入：25.7％（56,484社ん） ・創業支援等措置の導入：0.1％（116社） ・未実施：69.2％（148,695社） ＜大企業（300人以上）＞ ・全体：25.5％（4,346社） ・定年制の廃止：0.7％（118社） ・定年の引上げ：0.75％（112社） ・継続雇用制度の導入：24.0％（4,086社） ・創業支援等措置の導入：0.1％（20社） ・未実施：74.5％（12,714社） -------------------- 企業の定年制の状況 -------------------- 企業規模ごとの定年制の状況は、 ＜中小企業（21～300人）＞ 定年制の廃止：4.1％（9,247社） 定年の年齢 ・60歳未満：0.0％（0社） ・60歳：63.7％（140,101社）  ・61歳～64歳：2.8％（6,051社） ・65歳：25.7％（56,476社） ・66～69歳：1.2％（2,667社） ・70歳以上：2.5％（5,568社） 65歳以上の定年企業の合計 （定年制の廃止企業を含む） ：33.6％（73,840社） ＜大企業（300人以上）＞ 定年制の廃止：1.7％（118社） 定年の年齢 ・60歳未満：0.0％（0社） ・60歳：74.3％ （12,675社） ・61歳～64歳：5.2％（879社） ・65歳：18.9％（3，217社） ・66～69歳：0.3％（49社） ・70歳以上：0.7％（122社） 65歳以上定年企業の合計 （定年制の廃止企業を含む） ：20.6％（3,506社） と、65歳以降も働く環境が整っては 来ているようです。 ---------- まとめ ---------- 報告書から読み取れることとして、 雇用期間は長くなっては来ています。 定年の年齢も60歳から65歳に 移行しているようです。 しかし、給与が高年齢に従って、 上がるのか下がるのか、 どのように変わっていくのか？ また平均寿命の80歳代まで 雇用されることは稀です。 よって高齢になってからの 家計収支を考えておくことは、 今後とも大切なことです。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 高齢になっても 雇用されるのは良いことです！ しかしどのように生活するかは、 自身が決めることです！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 2025年は、 2024年以上に世界が変化することが すでに予定されています！ 乗り遅れないように、 変化を注視しなくてはいけません！     人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第626号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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自分の資産を使う方法 (Fri, 17 Jan 2025)
個人が所有する資産の多くは、 金融資産や不動産が一般的です。 その資産を構築するには一生懸命でも 使うことなく、 亡くなる方もみえます。 そこで今回は、 自分の資産を使う方法を考えてみます。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・すぐには計算できない資産額 ・原点、なぜ資産を作るのか？ ・資産を作って使う方法 ---------------------------- すぐには計算できない資産額 ---------------------------- 冒頭でもお話しましたように、 個人が所有資産の多くは、 金融資産と不動産資産です。 金融資産は、 ・銀行の預貯金 ・株式や債券 ・投資信託 ・保険 といった金融商品に投資して、 運用しながら資産を形成して構築します。 また、不動産資産は、 戸建て住宅を所有すれば、 土地と建物は自身資産です。 分譲マンションなら、 所有している部屋とマンションの各部屋（専有部分）を、区分所有し、 土地は、それぞれの持ち分に応じて、 保有していることになります。 この区分所有と土地が資産です。 なお、専有部分を除いた、建物の基礎、屋上、 外壁、階段、廊下、エントランス、 エレベーター、集会室、管理事務室、 駐車場、街灯などは、共有部分となります。 また、アパートやマンションの賃貸経営をするときも、 その建物と土地が資産となります。 また、家賃収入は、 そのまま銀行に預金したり、 その家賃を資金に金融商品で運用すれば、 いずれも 金融資産も所有することとなります。 他に、リート（REIT：不動産投資信託）といって、 投資家から集めた資金を不動産に投資し、 その収益を分配する金融商品もあります。 不動産は、土地は、所有しているだけで 資産となります。 しかし建物は、通常次第に劣化して 資産価値は下がっていきます。 また、建物を維持するためには、 修繕工事のための費用が、 また、その建物を解体して、 建替えが必要になるかもしれません。 これらの保有している資産額は、 銀行の預貯金ならば、 すぐに残高がわかりますが、 それ以外は、今売却したらいくらになるか？ その売却額を、資産額とします。 --------------------------- 原点、なぜ資産を作るのか？ --------------------------- ところで、なぜ資産を作るのでしょう？ ・住宅購入の頭金にする ・老後の生活資金にする ・行き先や目的を決めた旅行代金にする といった、使う目的があり、 資産が構築できていれば、 使うと予定していた時期に、 使うことができます。 しかし、金融商品を運用するのが目的で、 その資産を使い方を決めていないと、 その資産を構築したまま、 亡くなるかもしれませんし、 衝動買いで使ってしまうかもしれません。 それも資産の使い方かもしれません。 しかし使った後に、 まとまった資金が必要になった時、 その必要と資金がなければ、 借入して、利息まで支払うことに なりかねません。 従って、特に金融資産を所有するときは、 使う目的も考慮して、 運用していくことが大切なのです。 また、不動産を所有するならば、 上述のように、建物の価値が減少するのは 致し方ないとしても、 土地は資産として、 売却するするときに、 購入した時の価格かまたはそれ以上になる、 不動産としての価値のある土地を 購入すべきでしょう。 ------------------------ 資産を作って使う方法 ------------------------ 現在金融資産を形成していく上で、 NISAやiDeCoといった 税制優遇がされています。 不動産でも固定資産税などにも 優遇制度があります。 これらの優遇税制を利用しながら、 資産を構築して、 自身の決めた具体的な目的のために、 資産を使うと決めておけば、 資産を使うことに抵抗感もなく、 難なく使い切ることでさえ、 容易にできるでしょう。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 自分の資産を使う方法は、 使う目的があり、 それに使うことです！  *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: 子や孫に相続が目的に 資産形成もあるにはあるけど……！？      人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第625号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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住宅ローン変動金利の5年と125％ルールとは (Fri, 10 Jan 2025)
何もかも値上げの昨今ですが、 銀行の預金金利も上昇しています。 銀行の預金金利が上昇すれば、 やはり、 住宅ローン金利も上昇し始めています。 住宅ローン金利には、 固定金利と変動金利があります。 住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査 （2024年４月調査）」によると、  住宅ローンを利用した人の金利タイプは、 ・変動型＝76.9％ ・固定期間選択型＝15.1％ ・全期間固定型＝8.0％ 住宅購入資金を借入れした人の 4人のうち3人は、 変動型の住宅ローンで、 融資を受けています。 そこで今回は、 この変動金利で返済するときに適用される、 5年と125％ルールについて考えてみます。 なお、このルールはすべての 住宅ローンを扱っている機関が 採用はしていません。 お伝えする内容は次のとおりです。 ・5年と125％ルールが適用される返済方法 ・5年ルールとは ・125％ルールとは ・未払利息とは ・シミュレーションをしておいた方が良いこと ---------------------------------------- 5年と125％ルールが適用される返済方法 ---------------------------------------- 住宅ローンを変動金利で、 借入れた元本と返済利息を定額で返済する、 「元利均等返済」をするときに、 5年と125％ルールがあります。 「元金均等返済」で借入れるときは、 5年と125％ルールの適用はありません。 変動金利で元利均等返済をするときに、 5年と125％ルールが適用されていると、 返済を始めて5年間は定額の返済額でも、 6年目からまた5年間は、返済金利が変動した 返済額で5年間返済します。 この変動する返済を完済するまで、 繰り返していきます。 なお、5年と125％ルールは 必ずしも住宅ローンを借入れる機関で、 採用はされていません。 このルールが採用されているかは、 住宅ローンを契約するときに、 確認をすることも大切です。 ----------------- 5年ルールとは ----------------- 変動金利の場合は、 多くの機関では、 半年ごとに金利を見直しています。 しかしそのたびに、 住宅ローンの返済額を変えるのではなく、 5年間は定額のまま返済して、 6年目からの金利の変動を、 返済額に反映するのが、5年ルールです。 ----------------- 125％ルールとは ----------------- 5年ごとに見直された返済額が、 金利上昇で高くなったとしても、 新しい返済額は、 これまで5年間の返済額より、 125%、1.25倍を超えないというのが、 125％ルールです。 --------------- 未払利息とは --------------- 変動金利で返済中に、 急激に金利が上昇しても、 5年ルールで、定額の返済額を、 途中から上げることができません。 5年間の定額の返済額を 6年目から返済額を高くしたくても、 125％ルールで、 今までの返済額の1.25倍以上の返済額の 設定はできません。 すると、毎月定額の返済の内容が、 返済する人にとっては、 返済額が上がらないように思えますが、 5年ルールや125％ルールのために、 利息分だけで、 毎月の返済額を超えてしまうこともあります。 この超えた分の利息を未払利息と言います。 未払利息は、て翌月以降に繰り延べされ、 例えば、30年間で返済する契約であれば、 契約が終了するときに、 一括で返済を求められるかもしれません。 このあたりの取扱い方法も、 借入れるする機関に、 住宅ローンの契約をする前に確認が必要です。 ------------------------------------------ シミュレーションをしておいた方が良いこと ------------------------------------------ もし変動金利で住宅ローンを借りるなら、 住宅ローンの返済期間で、 5年ごとに翌年から1.25倍に 返済額が上昇した、 シミュレーションを作成してみて、 それを、今後の家計収支に当てはめて 家計運営に問題はないか？ ここは大袈裟とは思わず 検証しておいてもいいでしょう。 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* ◆    今週のポイント *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:* 5年と125％ルール。 これまでは、 そんなルールがあるといった認識も なかったかも…… 今後は注視！ *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: ◆　編集後記 *:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*: それ以前に、 現在は住宅を購入する好機なのか！？ その人ごとの属性によるでしょう 人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第624号） Photo by photo ac 「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です
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